Алуа Кишкенебаева – эксперт в области страхования жизни и директор филиала АО «Халык-Life» в Актау – раскрывает тонкости этого финансового инструмента, который пока остается загадкой для многих казахстанцев. В откровенном разговоре она рассказывает, почему страхование жизни – не только защита, но и возможность обрести уверенность в завтрашнем дне, и делится взглядом на его будущее в Казахстане.

Алуа, как бы вы оценили уровень финансовой грамотности казахстанцев в сфере страхования жизни? Что мешает им интересоваться этим инструментом?

– Финансовая грамотность населения Казахстана постепенно растет благодаря образовательным программам и кампаниям, однако в области страхования жизни она остается низкой – лишь 15% граждан имеют полис (по данным Национального банка Республики Казахстан, 2022). Многие не понимают, как работает страхование жизни, считают его сложным, дорогим или ассоциируют с «невезением» из-за культурных стереотипов вроде «құдай сақтасын». В отличие от Запада, где страховка – норма, у нас это воспринимается иначе. Страхование жизни – долгосрочный инструмент финансовой безопасности, а не быстрый продукт вроде кредита. Люди недостаточно информированы о его плюсах и доступности (программы есть от 10 000 тенге в месяц), что снижает доверие. Часто мы тратим деньги спонтанно, забывая инвестировать в себя и свою жизнь – самое ценное, что у нас есть.

– Почему страхование жизни стоит рассматривать как защиту и способ накопления капитала? В чем его преимущества перед депозитами?

– Страхование жизни с накопительной функцией – это уникальный финансовый инструмент, который сочетает в себе элементы как защиты, так и накопления. Помимо основной цели – обеспечения защиты на случай непредвиденных обстоятельств (смерти или болезни) страхование жизни позволяет накопить капитал, который может быть использован в будущем. Главным преимуществом является тот факт, что, во-первых, накопления будут защищены от внешних экономических факторов и инфляции, а во-вторых, не нужно беспокоиться о сохранности этих средств, так как они будут выплачены в случае наступления страхового случая. Также, в отличие от депозитов, страхование жизни часто включает налоговые льготы, что может существенно уменьшить налоговую нагрузку. В то время как банковские депозиты имеют фиксированную доходность, страхование жизни дает возможность участвовать в более высокодоходных инвестиционных проектах.

– Можно ли простыми словами объяснить, как работает страхование жизни с накопительной функцией?

– Когда человек заключает договор, он ежемесячно или ежегодно оплачивает страховые взносы. Часть этих взносов идет на создание страховой защиты – это деньги, которые будут выплачены его близким в случае смерти или наступления других застрахованных событий. Вторая часть взносов идет в накопительную часть программы, где они могут быть инвестированы и со временем увеличиваться. Таким образом, клиент, выплачивая взносы, защищает свою семью на случай непредвиденных ситуаций, а также создает капитал на будущее. Например, накопленные средства могут быть использованы для накоплений на пенсию, образование детей или для других долгосрочных целей. Если же страховой случай не происходит, то человек получает обратно свою накопленную сумму с учетом дохода от инвестиций. Основными плюсами накопительных программ является «защита накоплений от взысканий и претензий», согласно пункту 1 статьи 818 Гражданского кодекса Республики Казахстан. Например, если в отношении страхователя возбуждено исполнительное производство, нельзя наложить арест на эти деньги.

Страховые взносы защищены от девальвационных рисков в долгосрочной перспективе, при заключении договора в долларах оплата и выплата производится по курсу Национального банка. Существует возможность получения двойной выплаты при наступлении страхового случая и так далее.

– Какие программы страхования жизни сейчас доступны в Казахстане? Чем они отличаются друг от друга, и для каких целей подходят – например, для пенсии, образования детей или просто для создания финансовой подушки?

– В Казахстане существуют программы страхования жизни, рассчитанные на достижение разных целей.

Накопительные программы для пенсии долгосрочные, они помогают накопить средства к выходу на пенсию, предусматривают налоговые вычеты и стабильные накопления.

Программы для образования детей среднесрочные, то есть ориентированные на оплату учебы. Сочетают защиту и накопления с дополнительными государственными премиями на ребенка.

Программы для создания финансовой подушки гибкие, они позволяют откладывать средства на любые непредвиденные случаи (лечение, поддержку семьи). Отличаются свободой в выборе сроков и взносов.

Различие между программами заключается в сроках накоплений, условиях выплат и возможных дополнительных бонусах.

Например, программа для пенсии может быть более долгосрочной, в то время как программа для образования детей – средней продолжительности.

– Что нужно учитывать казахстанцам при выборе страховой программы? Какие ошибки чаще всего допускают новички? Как их избежать?

– При выборе программы страхования жизни важно учитывать несколько ключевых факторов.

• Цели накоплений точно определяют, зачем вам нужно страхование жизни. Это может быть защита семьи, накопления на пенсию, образование детей или создание финансовой подушки безопасности.

• Сроки дают понимание, сколько времени вы готовы или можете вкладывать средства в программу. Некоторые программы имеют более долгосрочные условия, которые лучше подходят для накоплений на пенсию, другие выгодно использовать для более краткосрочных целей.

• Финансовые возможности касательно уплаты страховых взносов следует оценивать реально. Нужно обратить внимание на возможность изменения взносов, если в будущем ваша финансовая ситуация изменится.

Ошибка, которую часто делают новички, заключается в выборе программы, предусматривающей только минимальные взносы или чрезмерно высокую доходность без учета реальных рисков и долгосрочных обязательств. Чтобы избежать ошибок, важно побеседовать с финансовым консультантом и тщательно изучить условия договора.

– Каким вы видите будущее страхования жизни в Казахстане через 5–10 лет? Станет ли оно более популярным? Что для этого нужно сделать уже сейчас?

– В ближайшие 5–10 лет мы ожидаем значительный рост интереса к страхованию жизни в Казахстане. Это связано с растущей финансовой грамотностью, увеличением числа людей, которые хотят обеспечить свою старость и защитить своих близких. Для этого необходимо продолжать работать над улучшением доступности и прозрачности страховых продуктов. Это включает в себя упрощение условий договоров, создание более гибких и понятных программ, а также активную информационную работу по вопросам долгосрочного финансового планирования.

@alua.orazbekkyzy

@halyk_life_aktau